Virements bancaires interminables: l’argent ne voyage pas à la vitesse de la lumière

Nous avons tous eu l’expérience de virements bancaires interminables.

Lorsque nous envoyons ou recevons un virement, nous ne savons jamais quand l’argent arrive à destination alors qu’il est immédiatement débité du compte émetteur. Va-t-il arriver dans 1 jour ? 2 jours ? 3 jours ? 1 semaine ? plus pour certains virements à l’international ?

Où passe notre argent pendant ce moment là ? Que se passe-t-il réellement ?

J’ai appris l’existence des chambres de compensation grâce à certains de mes contacts Facebook et Twitter.  Ces organismes se chargent de faire l’intermédiaire entre les différentes banques françaises. En gros, tout passerait par la Banque de France pour les opérations franco-françaises.

Une fiche Wikipedia vous donne plus d’informations sur le sujet

Toutefois, cette information ne répond pas à la question.  A l’heure des webservices/API et du traitement des informations en temps réel par un grand nombre de services, pourquoi cette opération ne peut-elle pas se réaliser immédiatement ? Pourquoi est ce que l’argent ne voyagerait pas à la vitesse de la lumière ? On retire d’un côté et on ajoute de l’autre ?

Il est évident que la banque a intérêt à faire trainer ces virements en plaçant l’argent disparu 1 ou 2 jours. A l’échelle d’une banque, cela représenterait des montants et des gains colossaux. Mais franchement, doit on se laisser faire ? Doit on continuer à accepter gentiment que nos banques jouent avec notre argent tout en continuant à nous facturer des commissions exorbitantes ?

Certains me disent que le but est de procéder à un contrôle anti fraude…mmm….pour contrôler quoi ?

Ce billet est encore temporaire. J’aimerais réellement comprendre pourquoi ces transactions ne se font pas en temps réel et si un banquier nous lit, il serait intéressant d’obtenir une réponse officielle. Je ne peux pas imaginer que nous, clients, nous fassions berner depuis des dizaines d’années sans rien dire.

Ce matin m’est arrivé une expérience encore plus incroyable : après avoir fait une demande de virement vers un autre compte vendredi dernier (banque française à banque française), j’apprends que la personne devant la recevoir ne l’avait toujours pas reçu ce jeudi matin.

En appelant ma banque, on apprend que le virement avait été “oublié” et “pas traité”. La banque a donc promis, pour s’excuser, de réaliser un virement express qui part ce matin et devrait arriver cet après midi sur le compte du bénéficiaire.

Alors comme ça, quand on veut, on sait réaliser des virements express en quelques heures ?

Pourquoi est ce que cela ne serait-il pas toujours le cas ?

Banquiers, à vos claviers, nous voulons des réponses !

PS: ce billet a été réalisé avec la collaboration de plusieurs de mes contacts Facebook et Twitter. Merci à eux.

Mise à jour : Cet article a été repris et analysé en profondeur par les équipes de Rue89/Eco89. A lire ici

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14 Comments

  1. Tout simplement parce que les systèmes d’informations bancaires datent du moyen âge et n’ont pas évolué.
    Et la soit disant vérification pour les fraudes, vaste plaisanterie… Dans le système bancaire, n’importe qui du guichet au PDG peut faire n’importe quoi. Seulement ils ne le font pas parce que c’est interdit ou illégal…

  2. C’est vrai que je me suis toujours posé la question. Il semble en fait qu’il y ait une vérification manuelle à chaque fois.

    Concernant les chambres de compensation, ça fait un bout de temps qu’on en parle, la tristement connue Clearstream étant l’une des plus importante. Je vous invite à lire les bouquins de Denis Robert à ce sujet, consternant…

  3. Jeremie,

    Suite aux escroqueries du Sentier I et II supportées par des transferts et compensations bidons entre la France et Israel, les banques françaises se livrent à beaucoup plus de contrôle quand il y a demande de virement entre les 2 pays. Pour des montants importants, les verifications peuvent effectivement prendre jusqu’à une semaine et pendant ce temps ils en profitent pour faire travailler l’argent. Manu

  4. Aussi, pourquoi lors d’un retrait carte bleue, les courses chez Monoprix, le billet de spectacle chez france-fnactick.com, la transaction n’est pas affichée directement sur le compte que je consulte sur le site de ma banque ? D’ailleurs, pourquoi le relevé de compte n’est il mis à jour qu’une fois par jour, et jamais le weekend ?

    Non, parce qu’ayant été client d’une banque suédoise en Suède, c’était vraiment en temps réel (même si les dates d’opération étaient différées, c’était quand même affiché sur mon compte). Pourquoi pas en France ?

  5. C’est le décalages des dates de valeur qui permet aux banques d’avoir temporairement une trésorerie qu’elles peuvent investir/prêter sans coût. C’est un gros levier pour elles. C’est exactement comme les paiements à 60/90 jours pratiqués par les entreprises (en réalité seules les grosses entreprises peuvent faire accepter des délais aussi importants). C’est une façon d’emmagasiner de l’argent gratuitement.
    Vu les volumes, vu les montants, c’est très lucratif, et je ne vois malheureusement pas comment il serait possible de revenir en arrière, surtout à l’heure où les banques rencontrent déjà des problèmes énormes. Il y a fort à parier que c’est le contraire qui va se passer, si ce n’est pas déjà le cas.

    Tu peux aussi te demander pourquoi les banques prélèvent directement sur ton compte le montant de leurs prestations, sans t’adresser de devis, et sans te donner de délais de paiement… 🙂

  6. Salut Jeremie,

    Et PayPal alors?

    Ce que tu dis est correct: c’est une combinaison de

    1) vieille technologies (dans la plupart des pays, les ACH ont des clearing times de plusieurs jours ouvres, et ne sont pas operationnelles hors jours ouvres)

    2) Obligations reglementaires contre le blanchiment d’argent et le terrorisme. Certains transferts, surtout au dela de $10.000, font l’objet de verifications manuelles qui ajoutent au temps de traitement et des intermediaires supplementaires.

    Au dela des delais, ca cause aussi les couts d’etre assez peu previsibles, d’autant que parfois les deux parties vont payer des frais.

    Mais bon, PayPal prouve que les transferts internationaux peuvent etre faits instantanement…

    A+
    Stephane

  7. Bonjour Messieurs,

    Oui, les paiements d’un compte français à un compte français peuvent prendre jusqu’a 5 jours.
    Mais il ne faut pas généralisé.
    Par exemple, en suisse nous assurons que les paiements sont effectués le jour même. En revanche dès 15 heure le paiement passe le jour suivant dès 9 heure.

    En suisse toujours nous avons aussi des comptes de compensation. Le paiement pars auprès de l’entreprise sic ( pour plus d’information aller sur http://www.sic.ch ), qui débite le compte de la banque débiteur et crédite le compte de la banque du client bénéficiaire.
    Et certes les payements étrangers sont plus long, pour les paiements européen c’est de 1 jour à 3 jours. Et pour les paiements internationaux ca peut aller jusqu’a 7 jours.

    Beaucoup de gens se posent la question suivante : Que fais l’argent pendant les paiements ? Dort-t-il ?
    Et bien non, l’argent ne dort pas puisque l’argent pars pour la banque du bénéficiaire ( il pars physiquement ). Et comme physiquement il n’est plus là il ne peut pas travailler.

    Meilleures salutation Cédric Nidecker.

  8. Bonjour,
    ton virement passe par des circuits interbancaires temps réel pour l’international (Swift) ou par vacations batch (STET).
    Ensuite, cela dépend du cut-off (heure limite d’échange des devises), de l’heure et du montant de ton virement, etc.
    Privilégie l’envoi en Euros, avant 14h, et directement par le Net, tu auras les meilleurs conditions.
    Evidemment, il y a les règles de Compliance (terrorisme, blanchiment, etc, ).
    Ta banque a ses propres règles pour créditer ton compte en effet. Si tu fais un virement de la même banque à la même banque, c’est évidemment plus rapide.
    Ensuite compares coûts et dates de valeurs.
    Ici tarifs BNP Paribas France
    http://www.bnpparibas.net/banque/PA_1_0_P1/jsp/fiche/accesFiche.jsp?identifiantFiche=Tarifs_Services_et_Operations_Courantes_20081204051844

  9. En appelant ma banque, on apprend que le virement avait été “oublié” et “pas traité”. La banque a donc promis, pour s’excuser, de réaliser un virement express qui part ce matin et devrait arriver cet après midi sur le compte du bénéficiaire.

    Le virement est bien parti de la banque A vers la banque B. La banque B n’a pas crédité automatiquement ton destinataire et a trainé pour le faire. La compta d’une banque passe la nuit, mais tu peux voir des mouvements prévisionnels selon les banques (à comptabiliser).

    Pour aller au plus rapide (STP), donnes ton RIB ou IBAN émetteur et surtout destinataire (ton fournisseur par exemple). Sinon, rupture d’automatisme.

    http://entreprises.bnpparibas.fr/Nos-solutions/Gestion-des-flux/Realiser-vos-operations-a-distance/Internet/Bnp-net-entreprises

  10. @Stephane: Désolé mais Paypal ne fait pas exception.
    L’argent met plus de 15 jours (10 jours ouvrés) à être débiter de notre compte bancaire pour arriver sur notre compte Paypal alors qu’il est débité en 2 jours de notre compte bancaire.

  11. PayPal est un système techniquement complexe qui différe selon le pays, ton compte PP est en France ou en Israël ?
    Tu as aussi d’autres produits de paiement en ligne, dont certains encapsulent PayPal (ex Mercanet pour BNP Paribas).

  12. Bonjour,

    Cédric Nidecker a raison, l’argent ne dort pas car il voyage dès l’instant où le virement a été effectué par ta banque (avant 15h pour les virements en devises).

    Seulement pour arriver a destination il passe par des “intermédiaires” car chaque banque a son intermédiaire dans chaque devise.

    En tous les cas le virement arrive en 2 ou 3 jours MAXIMUM (je parle des banques israéliennes, je travaille pour Bank of Jerusalem)

    Les 5 jours ou + dont quelqu’un parlait + haut concernant une banque francaise sont surement du au fait que la banque ne “s’est pas occupée” de faire le virement le jour meme tout simplement.

    a+

    ps: si vous avez des questions n’hesitez pas a me contacter par mail : karlelbaz@gmail.com

  13. J’ai un compte ouvert à la SG et un autre à la Caisse d’Epargne; et je pense que tout cela ne vient que des SI.

    A la caisse d’Epargne, je peux consulter mon compte en temps réel quasiment; quand je fais un retrait à un guichet CE je peux voir afficher ce retrait sur le net tout de suite après !

    Un virement vers un autre compte CE est instantané (à la vitesse de la lumière comme tu le dis); mon compte est débité tout de suite et le compte du destinataire est immédiatement crédité.

    Par contre, à la SG ce n’est absolument pas le cas; on a une vision à J-1 sur le net et le temps des virements est “traditionnel”.

    Par contre, le SI des prélèvements automatiques est 1000 fois meilleur à la SG par rapport à celui de la Caisse d’Epargne (hyper lourd) et le temps d’encaissement des transactions CB des clients plus rapide.

    Donc, chaque banque à ses avantages et ses inconvénients.

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